[재테크]30대 40대를 위한 연금저축과 연금보험상품 비교방법

30대 40대를 위한 연금저축과 연금보험상품 비교

연금저축이나 연금보험을 준비하기에 가장 적당한 시기가 30대부터 40대가 아닐까 싶네요.
20대부터 재테크를 하더라도 연금저축이나 연금보험까지 완벽하게 하기에는 부족함을 느낍니다.
노후에 대한 대비를 할 수 있는 것으로
국민연금, 기업연금 또는 저축, 증권, 부동산, 개인이 준비하는 연금 등이 있습니다.

언론에도 보도되었지만 국민연금은 앞으로 국민연금만을 기대하기에는 부족함이 많고,
노후를 위해서는 개인연금저축이나 연금보험외에는  확실한 대책이 없어 보입니다.

증권과 부동산도 노후대책을 위한 하나의 대안이긴 하지만,
안정성 측면에서 증권은 불확실면이 있고, 부동산도 계속 오른다는 가정만을 할 수 없어서
노후를 위해서는 불안감을 떨치수가 없습니다.

따라서 연금저축과 연금보험은 다른 대안에 비해 안정성이 높고 수익률도 기대할 수 있어
노후대책을 위한 대안이 될 수 있습니다

그러나 연금만 가지고 해결하기에는 일부 부족함이 있을 수 있습니다.
한번에 노후를 준비하는 것이 어려운 상황에서 조금씩 준비하여
노후에 생존자금으로 활용할 수 있는 방법으로는 연금보험이 그나마 다른 대안에 비해서
현실적으로 가장 적당한 방안이 될 수 있을 것으로 보입니다.  

 30-40대의 경우에 내집 마련, 자녀 교육비 등으로 본인들의 노후에 대한 대비를 하기가
현실적으로 어려운 것이 사실입니다. 그렇다고 노후를 자녀에게 기대할 수 없다보니
여러 가지 현실적인 딜레마에 빠지기 쉬운 세대이기도 합니다.

얼마 전 보험연구원에서 나온 자료를 보면
35세 성인의 경우 노후자금이 3억 6천만원이 부족하다라고 나왔습니다.
노후에 지출되는 노후생활비와 노후의료비를 합한 금액에서 연금소득을 뺀 금액을 고령화리스크 규모라 할 때 이 금액이 3억 6천만원 이라고 하는 것인데, 즉 노후에 필요한 자금 중 소득 부분이 3억 6천만원 가량 부족하다는 것을 의미합니다.

(노후생활비+노후의료비) - 연금소득 = 360,000,000원 부족

지금 국민연금 등의 공적연금과 퇴직연금 등을 가입하고 있다고 하더라도 많은 금액이 부족함을 알 수 있습니다.
그러므로 노후생활에 있어서 필요한 노후생활자금과 노후의료비의 금액을 줄이지 않는다면
추가로 연금소득을 늘릴 수 있는 대안이 필요하다고 할 수 있습니다.
결국 이부분을 연금보험상품으로 대체를 해야 합니다. 

30-40대의 연금보험상품비교 위한 조언

소득수준과 목적에 따라 연금의 종류를 선택하라
직장인이거나 소득이 많으면 연금저축을 우선 고려할 수 있습니다.
주부인 경우 연금저축의 소득공제대상이 아니므로 일반연금을 가입하는 것이 좋습니다.
 연금저축의 경우 소득공제의 효과를 볼수 있고,
연금보험상품(일반연금)은 비과세효과를 볼수 있기 때문입니다.

 처음부터 연금이 목적이면 연금보험을 가입하라
연금액을 결정하는 요소중에 연금사망률은  먼저 가입할수록 절대적으로 유리합니다.
연금전환시에는 전환시점의 위험률을 사용하게 되므로 높은 연금수령액을 목적으로 한다면
처음부터 연금보험(일반연금)으로 가입하는 것이 유리합니다.  

최소한의 노후준비는 안정적인 방법으로 하고, 추가로 성향에 따라(연금종류 선택) 안정성이 높은 상품을 우선 일정비율을 준비하고 투자형인 변액보험이나 또는 인덱스연금 등으로 추가하는 것이 좋습니다. 

수익률이 높은 상품을 선택하라
연금보험상품을 선택시에  동일 조건에서 연금액을 결정하는 것은 적용이율, 최저이율, 사업비, 보장보험료 등인데, 특정시점에 이율이 높아서 연금액이 많이 나오는 상품보다는 사업비가 적은 상품이 유리하고 장기적으로는 최저보증이율이 높은 상품이 보다 안정적일 수 있습니다.

입출금이 자유로운 상품이 유리하다
연금보험의 보험기간과 납입기간이 모두 길기 때문에 중도에 변수 발생 가능성이 높습니다.
따라서 중간에 납입과 인출이 자유로운 상품이 유리할 수 있습니다.
하지만 연금가입의 목적이 연금을 받는데 있다면 중도인출이 많으면 나중에 연금액이 많이 부족할 수 있으므로 중도인출은 꼭 필요한 경우만 사용하고, 추가납입은 추가 여유자금이 생길 때마다 이용하면 연금액과 수익률에 모두 유리할 수 있습니다.

부부가 함께 설계하라
통계에 따르면  평균적으로 아내 혼자 노후 보내는 시기가 10년이나 되므로 아내 명의의 연금이 반드시 필요합니다. 남자로 가입하는 것이 연금액이 많을 수 있으므로 부부 각자 고려해 볼 필요가 있습니다. 부부 중 소득이 많은 사람은 연금저축으로 하면 유리하고, 다른 사람은 투자 성향에 따라 연금선택을 할 수 있습니다.

우량한 보험사를 선택하라
연금보험 상품 선택시 비교해야 될부분중에 평생 안심하고 맡길 안정적인 보험사 선택해야 합니다.
연금보험은 100세 이상까지도 유지할 수 있으므로 보험사의 선택은 당연히 필수적입니다.
연금저축처럼 배당상품인 경우 우량 보험사일수록 배당금높을 가능성이 많습니다. 

그리고 연금보험상품은 가능한 빨리 가입하는 것이 좋습니다. 특히 종신연금형인 경우 적용하는 위험률 등의 차이 등으로 먼저 가입할수록 유리합니다.