[재태크 노후자금 마련] 개인연금 연금저축과 연금보험의 차이는?

[재태크 노후자금 마련] 개인연금 연금저축과 연금보험의 차이는?

노후에 필요한 자금을 계산해보면 

얼추 지금 화폐가치로 따져도 최소 월 200만원정도는 있어야 노후생활을 누리기에 충분할거라고 

생각들이 지배적입니다. 

국민연금과 퇴직연금만으론 이만큼의 노후자금을 만들기는 힘들죠.

 그래서 노후에 국민연금이나 퇴직연금이외에 추가적인 자금을 만들기 위해 많은 이가 개인연금을 들고있습니다.

노후자금을 위한 개인연금은 종류가 여러가지입니다. 

보통 연금신탁이니 연금펀드니 연금보험이니 여러가지가 있습니다.

 이들 상품은 어떻게 다르고, 

나에게 맞는 상품은 무엇인지 잘 살펴봐야 합니다.

 이중에서 개인연금에 대해간단히 살펴보겠습니다.

연금저축과 연금보험의 차이??

 개인연금은 크게 연금저축과 연금보험이 있습니다.

 이 둘은 같은 듯하면서 다르기 때문에 선택할 때 

자신에게 맞는 것이 무엇인지 요모조모 따져봐야 됩니다. 

가입은 어디서?

 연금저축은 은행, 증권사, 보험사에서 모두 판매합니다. 

반면 연금보험은 보험사에서만 판매합니다. 

소득공제및 세제혜택은?

 

연금저축은 어느 금융기관에서 가입하더라도 연간 300만원의 소득공제 혜택을 받을 수 있지만, 

연금보험은 소득공제 혜택이 없습니다. 

대신 10년 이상 유지하면 비과세 혜택이 주어집니다. 

연금 소득이 일정 금액 이상일 경우 종합소득세를 내야 할 수도 있습니다. 

이런 면에서 세제 혜택이 없는 보험사의 연금보험이 큰 장점을 지닙니다. 

 10년 이상 유지할 경우 연금보험은 비과세 혜택이 있어 연금을 수령할 때 

연금소득세나 종합소득세를 걱정할 필요가 없습니다. 

따라서  일단 소득공제 혜택이 있는 연금저축 상품에 먼저 가입해 

월 25만원씩 저축해 연간 300만원까지 소득공제를 받고, 

나머지 여유돈을 보험사의 연금보험 상품에 저축하는게 

절세효과를 극대화하는 가장 좋은 개인연금 선택 방법입니다. 

[TIP]보험사는 몇년간의 실제가입자의 연령별,성별,사망률을 근거로한 경험생명표를 기준으로 연금액을 결정하는데, 가입자의 평균수명이 늘어남에 따라서그때마다 늘어난 평균 수명을 반영해 동일한 액수를 불입했을 경우 연금액은 계속해서 줄어듭니다. 보통 해마다 연금액이 이전해 보다 10% 이상 줄어들고 있습니다. 연금 수익률을 높이는 방법은 하루라도 빨리 연금에 가입하는 것이 유리합니다.

개인연금상품의 종류는?

 

같은 연금저축이라도 금융기관에 따라 납입 방법, 연금 수령 방법, 투자 방법에서 차이가 납니다. 

은행은 연금신탁, 증권사는 연금펀드, 보험사는 보장 기능이 들어간 연금저축보험 형태로 판매하고 있습니다. 

연금신탁이나 연금펀드는 매월 일정 금액(분기별 300만원 한도)을 정해 

정기적으로 납입할 수 있고, 분기 내에 300만원까지 자유롭게 납입할 수도 있습니다.

반면에 연금저축보험은 매월 일정 금액을 정해 적립식으로 납입해야 합니다. 

따라서 매월 정기적으로 납입하는 것이 어려운 사람은 

연금신탁이나 연금펀드를 선택해 목돈이 생길 때마다 납입하면 됩니다. 

납입 방법에서는 연금신탁, 연금펀드가 연금저축보험보다 선택의 폭이 넓은 셈입니다.

연금저축보험은 납입 방법 측면에서는 유연성이 떨어지지만 

보험 특유의 보장 기능이 있는 것은 물론, 생존해 있는 동안 계속 연금을 받는 종신연금형이 가능합니다. 

연금신탁이나 연금펀드의 경우 기간을 확정해 연금을 수령하기 때문에 

확정된 기간이 끝나면 더 이상 연금을 받을 수 없습니다. 

수입이 없는 노후에 연금마저 사라지면 큰 낭패가 아닐 수 없습니다. 

지금처럼 평균 수명이 길어지는 시대에는 

연금저축보험의 종신연금형이 큰 강점이라 할 수 있습니다.

개인연금상품별 수익성(위험성)은?

투자 방법에 있어 연금펀드는 주식, 채권 등 위험자산에 투자하기 때문에 

연금신탁이나 연금저축보험보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 

물론 원금 손실에 대한 우려도 감수해야 합니다.

연금신탁은 채권형과 주식에 일부 투자하는 안정형이 있어 

중도적 투자 성향을 지닌 사람에게 적합합니다. 

연금저축보험은 공시이율 상품으로 운용하기 때문에

안정적 투자 성향을 지닌 사람에게 알맞습니다.

연금저축은 은행, 증권사, 보험사 가운데 어느 하나의 금융기관에만 가입할 수 있는 것이 아니라

분기별 300만원 한도 내에서 은행, 증권사, 보험사로 나눠 각각 가입할 수 있습니다. 

1개의 금융기관을 선택하기 곤란한 경우 나눠서 가입하는 것도 방법도 있습니다.

또한 현재 가입 중인 연금저축의 수익률이나 금융기관의 서비스가 좋지 않을 경우 

은행, 증권사, 보험사 간 자유롭게 옮길 수도 있습니다.

[TIP]개인연금상품이나 노후생활을 위한 자금마련은 금융분야에서 일하시는 분들에게도 쉬운부분은 아닙니다. 자칫보도되는 자료나 광고에만 현혹되서 쉽게 가입하는 경우가 많은데 꼼꼼히 여러곳을 돌아보면서 상담을 받아보는것도 바른투자를 하기위한 좋은 방법입니다. 아는 길도 물어가라! 모르는 길이면 여러번 물어보는 것도 최선입니다. 아래 싸이트에 가면 연금이나 자산관리에 대해 무료로 견적과 상담을 받아 보실수 있으니 꼭 한번 전문가와 상담해 보세요. 

 

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